افزایش نرخ بهره برای اعتبار، وام، پس‌انداز و موارد دیگر چه معنایی دارد

یادداشت ویراستار: این نسخه به روز شده داستانی است که در ابتدا در 22 سپتامبر 2022 منتشر شد.

فدرال رزرو برای ششمین بار نرخ بهره پایه خود را افزایش داد متوالی در روز چهارشنبه، به محدوده 3.75٪ تا 4٪.

در حالی که ممکن است نقاط منفی زیادی وجود داشته باشد در قالب هزینه‌های وام‌گیری بالاتر برای مصرف‌کنندگان، یک نتیجه مثبت این است که پس‌اندازهای شما ممکن است پس از سال‌ها سودی که به سختی وجود دارد، درآمد کمی داشته باشد.

گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate.com می گوید: «نرخ بهره با سریع ترین سرعت در 40 سال گذشته افزایش یافته است. «نرخ وام مسکن به بالاترین حد خود در 20 سال گذشته رسیده است، خطوط اعتباری سهام مسکن بالاترین میزان در 14 سال گذشته است و نرخ وام خودرو به بالاترین حد در 11 سال گذشته رسیده است. پس انداز کنندگان بهترین بازدهی را از سال 2008 می بینند – اگر مایل به خرید باشند.

در اینجا چند راه وجود دارد که می توانید پول خود را به گونه ای قرار دهید که بتوانید از افزایش نرخ بهره ببرید و از خود در برابر هزینه های آنها محافظت کنید.

مک براید گفت: اگر پول نقد را در بانک‌های بزرگی ذخیره کرده‌اید که تقریباً هیچ سودی برای حساب‌های پس‌انداز و گواهی سپرده پرداخت نکرده‌اند، انتظار نداشته باشید که این وضعیت تغییر زیادی کند.

طبق نظرسنجی هفتگی Bankrate.com در 26 اکتبر از مؤسسات بزرگ، به لطف نرخ های ناچیز بازیکنان بزرگ، میانگین نرخ پس انداز ملی هنوز فقط 0.16 درصد است، از 0.06 درصد در ژانویه.

اما تمام آن افزایش نرخ بهره فدرال رزرو هستند مک براید گفت که تاثیر قابل توجهی در بانک های آنلاین و اتحادیه های اعتباری داشته است. آن‌ها نرخ‌های بسیار بالاتری را ارائه می‌دهند – با برخی از آنها در حال حاضر 3٪ – و با بالاتر رفتن نرخ‌های معیار، آنها را افزایش می‌دهند.

در مورد گواهی سپرده، بازدهی افزایش قابل توجهی داشته است. متوسط ​​نرخ سی دی اتحادیه اعتباری یک ساله تا اکتبر 1.05٪ است 27، از 0.14 درصد در ابتدای سال. اما سی دی های یک ساله پر بازده اکنون تا 4 درصد را ارائه می دهند.

پس خرید کنید با این حال، اگر به یک بانک آنلاین یا اتحادیه اعتباری تغییر مکان دادید، مطمئن شوید که فقط آنهایی را انتخاب کنید که بیمه فدرال هستند.

با توجه به نرخ های بالای تورم امروزی، اوراق پس انداز سری I ممکن است جذاب باشند زیرا برای حفظ قدرت خرید پول شما طراحی شده اند. آنها در حال حاضر 6.89٪ پرداخت می کنند.

اما این نرخ تنها به مدت شش ماه و تنها در صورتی که یک I Bond را تا پایان آوریل 2023 خریداری کنید، اعمال خواهد شد و پس از آن قرار است نرخ تعدیل شود. اگر تورم کاهش یابد، نرخ I Bond نیز کاهش خواهد یافت.

محدودیت هایی وجود دارد. شما فقط می توانید 10000 دلار در سال سرمایه گذاری کنید. شما نمی توانید آن را در سال اول بازخرید کنید. و اگر بین سال های دو تا پنج پول نقد کنید، سود سه ماه قبل را از دست خواهید داد.

مک براید گفت: به عبارت دیگر، I Bonds جایگزینی برای حساب پس انداز شما نیست.

با این وجود، آنها قدرت خرید 10000 دلار شما را حفظ می کنند، اگر حداقل پنج سال نیازی به لمس آن نداشته باشید، و این چیزی نیست. آنها همچنین ممکن است برای افرادی که قصد بازنشستگی در 5 تا 10 سال آینده را دارند مفید باشند زیرا آنها به عنوان یک سرمایه گذاری سالانه مطمئن هستند که می توانند در صورت نیاز در چند سال اول بازنشستگی خود از آنها استفاده کنند.

یونگ یو ما، استراتژیست ارشد سرمایه گذاری در BMO Wealth Management، گفت: اگر تورم با وجود نرخ های بهره بالاتر ثابت شود، ممکن است مقداری پول در اوراق بهادار محافظت شده از تورم خزانه داری (TIPS) نیز در نظر بگیرید. برخلاف اوراق قرضه سری I، TIPS اوراق خزانه‌داری قابل فروش است – به این معنی که می‌توان آنها را قبل از مدت‌زمان فروخت. آنها بر اساس اصل تعدیل شده شما، هر شش ماه یک مقدار ثابت سود پرداخت می کنند. و این نرخ در حراج ثابت است اما هرگز به زیر 0.125٪ نمی رسد. به عنوان مثال، در آخرین حراج در ماه اکتبر، TIPS 5 ساله دارای نرخ بهره 1.625٪ بود.

زمانی که نرخ وام بانکی یک شبه – که به عنوان نرخ وجوه فدرال نیز شناخته می‌شود – بالا می‌رود، نرخ‌های مختلف وام‌هایی که بانک‌ها به مشتریان خود ارائه می‌دهند، تمایل دارند از آن پیروی کنند.

بنابراین می توانید انتظار داشته باشید که طی چند بیانیه شاهد افزایش نرخ کارت اعتباری خود باشید.

بر اساس گزارش Bankrate.com، متوسط ​​نرخ کارت اعتباری تا 2 نوامبر 18.77 درصد است که از 16.3 درصد در ابتدای سال افزایش یافته است.

Michele Raneri، معاون تحقیقات و مشاوره ایالات متحده در TransUnion گفت: «این افزایش نرخ بهره به شدت بر مصرف کنندگانی تأثیر می گذارد که موجودی کارت اعتباری خود را به طور کامل از طریق حداقل پرداخت های ماهانه بالاتر پرداخت نمی کنند.

بهترین توصیه: اگر موجودی کارت های اعتباری خود را دارید – که معمولاً دارای نرخ بهره متغیر بالایی هستند – آنها را به کارت انتقال موجودی با نرخ صفر انتقال دهید که بین 12 تا 21 ماه با نرخ صفر قفل می شود.

“این شما را از آن مصون می کند [future] مک براید گفت: افزایش نرخ ها، و این به شما یک باند واضح برای پرداخت بدهی خود یک بار برای همیشه می دهد. بدهی کمتر و پس‌انداز بیشتر شما را قادر می‌سازد تا با افزایش نرخ‌های بهره وضعیت بهتری داشته باشید، و به‌ویژه در صورت شکست اقتصاد بسیار ارزشمند است.

فقط مطمئن شوید که در صورت وجود، چه کارمزدهایی را باید بپردازید (به عنوان مثال، کارمزد انتقال مانده یا کارمزد سالانه)، و در صورت پرداخت تاخیر یا عدم پرداخت در طول نرخ صفر، چه مجازاتی وجود دارد. عادت زنانه. بهترین استراتژی همیشه این است که تا آنجا که ممکن است – به موقع هر ماه – قبل از پایان دوره نرخ صفر، تا آنجایی که ممکن است از موجودی موجود خود پرداخت کنید. در غیر این صورت، هر موجودی باقیمانده مشمول نرخ بهره جدیدی خواهد بود که در صورت ادامه افزایش نرخ‌ها، می‌تواند بالاتر از نرخ بهره باشد.

اگر به کارت موجودی با نرخ صفر انتقال نمی دهید، گزینه دیگر ممکن است دریافت وام شخصی با نرخ ثابت نسبتا پایین باشد. طبق گزارش Bankrate.com، در حال حاضر نرخ چنین وام هایی از 3٪ تا 36٪ متغیر است که میانگین آن 11.27٪ است. اما بهترین نرخی که می توانید دریافت کنید به چیزهایی مانند درآمد، امتیاز اعتباری و نسبت بدهی به درآمد بستگی دارد. توصیه Bankrate: برای به دست آوردن بهترین معامله، قبل از پر کردن درخواست وام، از چند وام دهنده درخواست کنید.

نرخ وام مسکن طی سال گذشته در حال افزایش بوده و بیش از سه درصد افزایش یافته است.

طبق گفته فردی مک، متوسط ​​وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت 7.08 درصد در هفته منتهی به 27 اکتبر بود. این رقم در مقایسه با یک سال قبل بیش از دو برابر است.

علاوه بر این، نرخ وام مسکن ممکن است بیشتر افزایش یابد.

بنابراین اگر به خرید خانه یا تامین مالی مجدد نزدیک هستید، در اسرع وقت با کمترین نرخ ثابت در دسترس خود قفل کنید.

گفته می‌شود، «به خرید بزرگی که برای شما مناسب نیست وارد نشوید، فقط به این دلیل که ممکن است نرخ بهره کاهش یابد. بالا لسی راجرز، برنامه ریز مالی معتبر مستقر در تگزاس، گفت: عجله برای خرید یک کالای بزرگ مانند خانه یا ماشینی که با بودجه شما نمی گنجد، صرف نظر از اینکه نرخ بهره در آینده چه خواهد کرد، دستور العملی برای دردسر است.

اگر در حال حاضر صاحب خانه با خط اعتباری با نرخ متغیر هستید و بخشی از آن را برای انجام یک پروژه بهبود خانه استفاده کرده اید، مک براید توصیه می کند از وام دهنده خود بپرسید که آیا امکان دارد نرخ موجودی معوق شما را ثابت کند و به طور موثر ایجاد کند. وام مسکن با نرخ ثابت

مک براید پیشنهاد کرد، اگر این امکان وجود ندارد، با گرفتن HELOC با وام دهنده دیگری با نرخ تبلیغاتی پایین تر، آن موجودی را پرداخت کنید.

هنگامی که صحبت از سرمایه گذاری به میان می آید، دو عامل مهم که باید در نظر گرفته شود، تأثیرات تورم بر شرکت ها و مصرف کنندگان و چشم انداز ژئوپلیتیکی است.

ما اشاره کرد که از نظر تورم، هزینه های خدمات – که بخش بزرگی را تشکیل می دهد از شاخص قیمت مصرف کننده – چیزی است که باید تماشا کنید. اکنون سوال بزرگ این است که بخش خدمات تورم چقدر چسبنده است. در حالی که فشار دستمزد احتمالاً به اوج خود رسیده است، بازار کار هنوز کاملاً قوی به نظر می رسد و این می تواند رشد دستمزد را بالا نگه دارد و برای مدتی در آینده به تورم خدمات دهد.

وی افزود، در مورد ژئوپلیتیک، “به نظر می‌رسد بازار نگرانی‌های ژئوپلیتیکی در اروپا را پشت سر گذاشته است، اما با نزدیک شدن زمستان، خطر تشدید مجدد جنگ انرژی وجود دارد.”

شرکت‌های خدمات مالی می‌توانند در شرایط افزایش نرخ به خوبی عمل کنند، زیرا، در میان چیزهای دیگر، می‌توانند پول بیشتری از طریق وام به دست آورند. اما اگر یک رکود اقتصادی وجود داشته باشد، حجم کلی وام یک بانک ممکن است کاهش یابد.

ما گفت، از نظر املاک و مستغلات، “نرخ بهره و وام مسکن به شدت بالاتر چالش برانگیز است… و این باد مخالف ممکن است برای چند فصل دیگر یا حتی بیشتر ادامه یابد.”

در همین حال، وی افزود: “کالاها قیمت خود را کاهش داده اند اما با توجه به عدم اطمینان در بازارهای انرژی همچنان یک پوشش خوب هستند.”

او همچنان در مورد سهام ارزشی صعودی است، به خصوص آنهایی که درپوش کوچک هستند، که امسال عملکرد بهتری داشته اند. “ما انتظار داریم که این عملکرد بهتر در آینده بر اساس چند سال ادامه یابد.” او گفت.

اما به طور کلی، Ma پیشنهاد می کند مطمئن شوید که پرتفوی کلی شما در بین سهام متنوع است. ایده این است که شرط‌های خود را پرچین کنید، زیرا برخی از آن زمینه‌ها پیشروی می‌کنند، اما نه همه آنها.

گفته می شود، اگر قصد سرمایه گذاری دارید در یک سهام خاص، قدرت قیمت گذاری شرکت و میزان سازگاری تقاضا برای محصول آنها را در نظر بگیرید. به عنوان مثال، شرکت های فناوری معمولاً از افزایش نرخ سود نمی برند. داگ فلین، یکی از بنیانگذاران مدیریت سرمایه Flynn Zito، گفت: اما از آنجایی که ارائه دهندگان خدمات ابری و نرم افزاری قیمت اشتراک را برای مشتریان صادر می کنند، ممکن است با تورم افزایش یابد.

تا جایی که شما از قبل دارای اوراق قرضه هستید، قیمت اوراق قرضه شما در یک محیط افزایش نرخ کاهش می یابد. اما اگر در بازار برای خرید اوراق قرضه هستید می توانید از این روند بهره مند شوید، به خصوص اگر اوراق قرضه کوتاه مدت خریداری کنید، یعنی یک تا سه سال. به این دلیل است قیمت آنها نسبت به اوراق قرضه بلندمدت کاهش بیشتری داشته است و بازده آنها بیشتر افزایش یافته است. معمولاً اوراق قرضه کوتاه مدت و بلندمدت پشت سر هم حرکت می کنند.

“یک فرصت بسیار خوب در آنجا وجود دارد فلین گفت: اوراق قرضه کوتاه مدت که به شدت از بین رفته اند. برای کسانی که در براکت های مالیات بر درآمد بالاتر هستند، فرصت مشابهی در اوراق مشارکت شهرداری بدون مالیات وجود دارد.»

فلین خاطرنشان کرد که قیمت‌های Muni به طور قابل توجهی کاهش یافته است، بازده افزایش یافته است و بسیاری از ایالت‌ها وضعیت مالی بهتری نسبت به قبل از همه‌گیری دارند.

فلین گفت، سایر دارایی هایی که ممکن است خوب عمل کنند، ابزارهای به اصطلاح نرخ شناور از شرکت هایی هستند که نیاز به افزایش نقدینگی دارند. نرخ شناور به یک نرخ معیار کوتاه مدت، مانند نرخ وجوه فدرال رزرو گره خورده است، بنابراین هر زمان که فدرال رزرو نرخ بهره را افزایش دهد، افزایش خواهد یافت.

اما اگر متخصص اوراق قرضه نیستید، بهتر است در صندوقی سرمایه گذاری کنید که متخصص در استفاده حداکثری از محیط افزایش نرخ از طریق ابزارهای نرخ شناور و سایر استراتژی های درآمد اوراق قرضه است. فلین توصیه می کند به دنبال درآمد استراتژیک یا صندوق متقابل با درآمد انعطاف پذیر یا ETF باشید که مجموعه ای از انواع مختلف اوراق قرضه را در اختیار دارد.

او گفت: “من تعداد زیادی از این انتخاب ها را در 401(k) نمی بینم. اما همیشه می توانید از ارائه دهنده 401(k) خود بخواهید که این گزینه را در برنامه کارفرمای شما لحاظ کند.